Você passou por um aperto e precisou pedir um empréstimo, mas na época não analisou as melhores opções em termos de taxas e juros? Saiba que você não precisa ficar preso ao seu credor até terminar de pagar as parcelas. A portabilidade de dívidas bancárias é uma ferramenta que permite transferir a sua dívida para outra instituição financeira que te fornece condições melhores de pagamento.

Essa possibilidade é um direito do consumidor, mas muita gente não conhece por falta de informação. Por isso, hoje vamos explicar melhor sobre esse assunto. Confira a seguir!

A portabilidade de dívidas bancárias é uma ferramenta que pode te ajudar a recuperar o controle das suas finanças. Conheça como ela funciona!

O que é a portabilidade de dívidas bancárias?

A possibilidade de transferência de crédito, conhecida como portabilidade de dívidas, é uma opção que visa auxiliar pessoas que desejam substituir um empréstimo oneroso por um mais acessível. Isso ocorre quando as taxas de juros cobradas pelo seu banco são superiores às oferecidas pela concorrência. Por meio desse mecanismo, é viável transferir a dívida para outra instituição financeira, resultando na redução dos juros e possivelmente em melhores condições de pagamento para o empréstimo atual.

O Banco Central do Brasil introduziu a portabilidade de crédito em 2013 com o intuito de fomentar a concorrência entre as instituições financeiras e aprimorar as propostas oferecidas aos consumidores. Dessa forma, o consumidor tem a liberdade de migrar para um provedor que ofereça benefícios mais atrativos.

Como solicitar a portabilidade de dívidas?

Para solicitar a portabilidade de dívidas bancárias, o consumidor deve entrar em contato com o banco credor no qual possui uma dívida pendente e requisitar o extrato contendo o saldo devedor para liquidação antecipada da dívida. Esse cálculo apresentará o valor presente da dívida, excluindo os juros não pagos.

Além disso, no documento fornecido, devem constar algumas informações sobre a dívida, tais como:

– Número do contrato;

– Saldo devedor atualizado;

– Demonstrativo da evolução do saldo devedor;

– Modalidade de crédito;

– Taxa de juros anual (nominal e efetiva);

– Valor de cada parcela;

– Prazo total e remanescente.

Vale ressaltar que a instituição financeira é obrigada a fornecer todas as informações dentro de um prazo de um dia útil. Caso se recuse a fazê-lo, o cliente pode registrar uma reclamação na Ouvidoria do Banco ou no Banco Central.

Com esses dados, o consumidor pode solicitar a portabilidade da dívida para uma nova instituição financeira que ofereça condições mais favoráveis. Após a aprovação do crédito, o novo agente financeiro realiza o pagamento do débito e assume o novo empréstimo.Essa ferramenta é válida para diversas linhas de crédito, como cartão de crédito, cheque especial, financiamento de veículos, crédito imobiliário, crédito pessoal e crédito consignado.

Cada banco oferece condições de empréstimo distintas. Portanto, é de extrema importância comparar bastante os prós e os contras de cada um antes de decidir onde solicitar o crédito. Para isso, você pode realizar uma simulação de crédito na instituição financeira para obter uma estimativa dos valores finais.

Hoje, a maioria dos bancos conta, inclusive, com ferramentas online para simular empréstimos, assim é possível analisar e comparar diferentes propostas sem sair de casa. O resultado da simulação é fornecido em questão de minutos, evitando filas e longos períodos de espera, facilitando a portabilidade de dívidas bancárias.

Quando a portabilidade de dívidas bancárias vale a pena?

Optar pela portabilidade de dívidas pode ser uma escolha viável se você tem dificuldade em quitar as parcelas atuais do crédito que você contratou, pois isso possibilita saldar dívidas, recuperar sua saúde financeira e impulsionar seus projetos pessoais.

No entanto, você só vai saber se essa é mesmo a escolha certa para você, depois de calcular o valor devido e analisar a situação financeira atual. Dessa forma, é possível identificar o quanto tem disponível para quitar a dívida e as condições que seriam ideais para o seu orçamento.

A portabilidade de dívida só é vantajosa se o Custo Efetivo Total (CET) da operação, ou seja, a soma de todos os encargos e custos envolvidos for menor do que o anterior. Não se deve considerar apenas a taxa de juros mensal, pois diversas tarifas são adicionadas, o que pode encarecer o empréstimo. Ressaltamos que você tem o direito de exigir que a empresa informe o valor final cobrado antes mesmo de iniciar a operação.

O casamento é não só um contrato social, mas também um acordo que define muito sobre a vida financeira dos envolvidos, por isso, é essencial compreender a responsabilidade patrimonial dos cônjuges nos pagamentos das dívidas. Para isso, vamos explicar melhor o que diz a lei sobre a partilha de dívidas no divórcio, de acordo com cada regime de casamento e quem deve ficar responsável pelos pagamentos. Confira a seguir!

O que diz o Código Civil

Quando um casal contrai uma dívida conjuntamente, ambos se tornam devedores e, caso não consigam pagar, seus bens podem ser utilizados para saldar o débito. É válido ressaltar que, quando a dívida é assumida por apenas um dos cônjuges, tanto os bens do devedor quanto os do seu parceiro podem ser utilizados para efetuar o pagamento, de acordo com o que está estabelecido nos artigos 1.643 e 1.644 do Código Civil.

Durante o casamento, as dívidas devem ser divididas entre os cônjuges. No entanto, é importante fornecer comprovantes, como boletos, contas e notas fiscais, para comprovar os gastos e a finalidade deles, especialmente se estiverem relacionados às despesas da família.

Entre essas despesas, podem ser incluídos:

– Conta de telefone;

– Conta de luz;

– Conta de água;

– Conta de aluguel;

– Conta de condomínio;

– Escola;

Durante o casamento, a distribuição das dívidas é determinada pelo regime de divisão de bens estabelecido pelo casal por meio de um acordo pré-nupcial. Caso não exista um acordo, aplica-se o regime de comunhão parcial de bens, onde são divididos os bens adquiridos onerosamente após o casamento. Entenda melhor adiante!

Regimes de divisão de bens

Os regimes de divisão de bens mais comuns no casamento são:

1. Comunhão Parcial de Bens: Nesse regime, os bens adquiridos antes do casamento permanecem como propriedade individual de cada cônjuge. Os bens adquiridos durante o casamento são considerados comuns e pertencem aos dois em partes iguais. Caso fique provado que a dívida durante o casamento foi feita em proveito do próprio casal ou da família, o patrimônio de um quanto de outro pode ser acionado para o pagamento da dívida.

2. Comunhão Universal de Bens: Nesse regime, todos os bens, tanto os adquiridos antes quanto durante o casamento, são considerados comuns e pertencem aos dois cônjuges de forma igualitária. Além da divisão de todos os bens do cônjuge, divide-se também as suas dívidas, menos as que foram contraídas antes do casamento, conforme os artigos 1.667 e 1.668, parágrafo III, do Código Civil.

3. Separação Total de Bens: Nesse regime, cada cônjuge possui e administra seus próprios bens e dívidas, tanto os adquiridos antes quanto durante o casamento. Não há comunhão de patrimônio, desta forma quem adquiriu a dívida tem a obrigação de liquidá-la sem poder utilizar o patrimônio do outro para isso, a menos que comprove que a dívida foi adquirida para o benefício da família.

4. União estável: Hoje em dia, outro regime bastante comum é o de união estável, no qual aplicam-se as mesmas regras do regime de comunhão parcial de bens. Vale lembrar que a união estável é estabelecida quando há uma convivência duradoura entre as partes, e somente se todos os requisitos necessários estiverem presentes para o reconhecimento dela. Nesse caso, o cônjuge ou companheiro terá direitos na divisão de bens e deveres nas contratações de dívidas durante o período da união.

Quais bens podem ser utilizados para quitar as dívidas

As contas bancárias comuns dos cônjuges podem ser utilizadas para pagar dívidas, desde que o valor seja igual ou superior a 40 salários mínimos. Caso o valor seja inferior a esse limite, ele não poderá ser utilizado para o pagamento da dívida.

Os bens adquiridos antes do casamento são integrados à comunhão de bens após o casamento, e os bens adquiridos durante o casamento fazem parte da comunhão. No entanto, alguns bens são excluídos da comunhão, tais como:

– Bens recebidos por doação ou herança;

– Bens gravados com direito de fideicomisso (quando há disposição em testamento para deixar um imóvel para o sucessor do herdeiro);

– Dívidas anteriores ao casamento, exceto se forem relacionadas a despesas do casamento ou beneficiarem ambos os cônjuges;

– Doações feitas por um dos cônjuges ao outro antes do contrato pré-nupcial (antenupcial);

– Bens de uso pessoal, livros e equipamentos de trabalho;

– Remuneração proveniente do trabalho individual de cada cônjuge;

– Pensões e outras rendas semelhantes.

Perder o dinheiro que emprestamos para alguém pode ter um impacto bem significativo em nossas vidas. Se alguém te deve, pode ser exatamente esse dinheiro que está faltando para equilibrar seus gastos e manter as finanças em dia.

Nestes momentos, uma simpatia eficaz para receber dívidas pode ser muito útil para encorajar o devedor a pagar o que deve, sem que precisemos passar pelo incômodo de cobrá-lo pessoalmente.

As simpatias estão disponíveis para todo mundo, mas muita gente não as utiliza. Mas acredite, você não deve subestimar o poder delas, pois elas envolvem forças místicas da natureza que podem ter efeitos surpreendentes.

Confira com a Bravo como fazer a simpatia do feijão para receber dívida no conteúdo que preparamos!

Como fazer a simpatia do vidro com feijão

Um dos maiores problemas que as pessoas enfrentam para receber dívidas é que elas podem ser tão antigas que o devedor até esqueceu.

E como muitas vezes se trata de um empréstimo entre amigos ou parentes, mesmo recorrendo ao sistema judiciário, pode ser difícil encontrar uma solução. Fora o tempo, a dor de cabeça e os gastos com advogados que isso vai levar.

Por mais que seja responsabilidade do devedor honrar com seus compromissos, um empurrãozinho pode acabar ajudando a quitar a dívida, mesmo que já tenha passado um bom tempo. É aí que entra a simpatia do feijão!

Inclusive, essa simpatia é muito boa quando existe mais de uma pessoa te devendo. Mas como fazer? Siga os passos abaixo:

1. Corte uma folha de papel em sete pedaços iguais; 2. Escreva o nome da pessoa que te deve em cada um dos pedaços; 3. Em cima do nome escreva também: “ele tem que pagar o que me deve, é meu direito”; 4. Junte os papeis e o feijões em um pote de vidro, e o deixe em um local tranquilo, enquanto aguarda a quitação das dívidas.

Assim que receber o dinheiro, jogue o pote fora e retribua a graça praticando uma boa ação para alguém que precise.

Lembre-se de manter a fé e mentalizar que seus devedores pagarão em breve o que lhe devem. Esta simpatia do feijão para receber dívida pode ajudar a trazer resultados surpreendentes.

Simpatia do feijão com alho e canela

Para potencializar a simpatia do feijão para receber dívidas, podemos adicionar dois ingredientes poderosos: alho e canela.

O alho é um elemento de proteção muito usado, pois ajuda a abrir os caminhos, enquanto a canela desbloqueia as energias estagnadas. Por isso, muitas simpatias modernas utilizam a canela como ingrediente principal.

Para fazer essa simpatia para receber dívida, você vai precisar:

– Um copo; – Grãos de feijão; – Dentes de alho; – Canela em pó; – Papel e caneta.

Para começar, pegue a canela em pó e coloque uma boa quantidade dela no fundo do copo, cobrindo aproximadamente ¼ de sua profundidade.

Depois, anote num papel o nome dos seus devedores, corte individualmente o nome de cada devedor, faça bolinhas e jogue no copo e cubra-as com um pouco mais de canela em pó.

Feito isso, jogue os grãos de feijão e os dentes de alho, de acordo com o número de devedores que anotou no papel. Por exemplo, se eram 4 devedores, então você deverá colocar no copo 4 grãos de feijão e 4 dentes de alho.

Segure o copo com as mãos e peça ajuda à boa espiritualidade para poder receber os pagamentos devidos. Se a dívida for muito grande, prometa e cumpra uma doação para uma causa de caridade como forma de agradecimento e gratidão pelo auxílio recebido.

Simpatia do feijão para pagar dívidas

Agora se o seu problema não for receber dívidas e sim você precisar pagar dívidas, essa é a simpatia mais poderosa de todas. Você vai precisar de:

– Terra adubada; – Três dentes de alho; – Três moedas de qualquer valor; – Um punhado de arroz; – Um punhado de milho; – Um punhado de feijão; – Pote de barro.

Para fazer a simpatia, você deve colocar cinco colheres da terra no pote de barro. Depois, você vai enterrar os dentes de alho junto com as moedas e jogar por cima o arroz, o milho e o feijão. Guarde pelo tempo que considerar necessário.

O ideal é deixar esse pote em algum lugar da sua casa longe do alcance de crianças ou de animais de estimação para evitar que ele caia, quebre ou seja aberto.

Outras formas de pagar dívidas

Apesar das simpatias serem uma excelente forma de abrir seus caminhos e dar aquele empurrãozinho do universo que estava faltando, é muito importante que você não conte apenas com isso para pagar dívidas.

Por mais que o universo seja mestre em dar alguns estímulos que estão fora do nosso alcance, também é importante que estejamos correndo atrás dos nossos objetivos por conta própria.

Por isso, para quitar suas dívidas o mais rápido possível, é interessante unir o poder da simpatia com algumas estratégias mais concretas. Confira algumas dicas para começar ainda hoje a pagar suas dívidas mesmo ganhando pouco:

1. Analise suas finanças e corte gastos desnecessários

Antes de qualquer coisa, analise suas finanças e saiba quanto exatamente você gasta por mês, quais são os maiores responsáveis e quanto sobra após pagar todas as contas. Você pode montar uma planilha de finanças pessoais ou usar o bom e velho papel e caneta.

Tendo esses números definidos, veja quais são os gastos que você pode cortar. Muitas vezes, acumulamos gastos que parecem pequenos, mas que quando somados podem fazer muita diferença.

Por exemplo, serviços de streaming, mensalidades de academias, aplicativos pagos e por aí vai… Com certeza, há algum gasto, por menor que seja, que pode ser cortado.

2. Defina metas de pagamento

Agora que você já sabe exatamente quanto sobra por mês (já incluindo o saldo dos gastos que foram cortados), defina algumas metas de pagamento das dívidas.

Você pode começar anotando todas as dívidas que tem e definindo uma ordem de prioridade para pagar cada uma delas. Aqui, o interessante é priorizar as que têm as taxas de juros mais altas.

Mas lembre-se de contar com valores de parcelas mensais que cabem no seu orçamento. Afinal, não adianta nada definir uma meta insustentável e acabar contraindo mais dívidas.

3. Busque uma renda extra

Por que apenas economizar se você também pode aumentar as suas fontes de renda? Sim, se você quer se livrar das dívidas, é importante sair da zona de conforto e ter esses pagamentos como prioridade.

Por isso, considere ter uma renda extra. Se você vai de carro para o trabalho, por exemplo, pode considerar dar carona ou até mesmo ser motorista de aplicativo no trajeto para economizar combustível e ainda receber algum dinheiro extra no final do mês.

Se você tem alguma habilidade como escrever, programar e editar, você pode se inscrever em plataformas de _freelancers_ e se candidatar para realizar alguns serviços online para pessoas ou empresas.

Além dessas ideias, existem várias outras formas de conseguir renda extra. Basta dedicar um tempinho para pesquisar e ter força de vontade para realizar!

4. Consolide suas dívidas

Por fim, se você tem muitas dívidas, pode ser mais interessante consolidar todas em uma só através de um empréstimo com juros mais baixos, por exemplo. Assim, você paga seus credores, limpa seu nome e paga a parcela do empréstimo mensalmente.

Se as suas dívidas somam mais de 15 mil reais, você pode contar com a Bravo, que faz esse processo de consolidação de dívidas negociando diretamente com os credores e conseguindo descontos de até 70%.

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O ajuizamento de dívidas é uma das estratégias de cobrança para credores que já esgotaram outras formas de tentar reaver o crédito que cederam. Existem diversas formas de realizar cobranças, desde os avisos mais informais, como lembretes por mensagens de texto e e-mails, até os mais formais, como o envio de cartas. Quando todas essas tentativas falham, o credor tende a apelar para o ajuizamento da dívida em questão.

Essa é uma situação que precisa de atenção, pois é bem mais séria do que ter o nome negativado e pode resultar em grandes prejuízos para o devedor, mas que também é bem simples de evitar e que tem saída, se você tomar as medidas corretas. Saiba mais sobre o ajuizamento de dívida no conteúdo que preparamos!

O que é ajuizamento de dívida?

No âmbito jurídico, a prática de ajuizar uma ação consiste em ingressar com um processo judicial. Dessa forma, o ajuizamento de uma dívida ocorre quando o credor (seja uma empresa ou pessoa física) esgota todas as alternativas extrajudiciais para receber o montante devido por alguém.

Por exemplo, quando uma empresa empresta dinheiro a uma pessoa e esta deixa de pagar as parcelas, uma série de consequências se sucedem. Inicialmente, o devedor recebe uma notificação extrajudicial de cobrança e, possivelmente, terá seu nome incluso em uma lista de inadimplentes, ficando com o nome sujo, ou negativado.

Caso o consumidor negligencie as tentativas de cobrança e acordos de quitação, a empresa credora poderá buscar o ajuizamento da dívida para receber o dinheiro, por meio de uma decisão do juiz. Uma vez que o débito é reconhecido, o juiz estipula um prazo para pagamento, bem como determina as penalidades caso o devedor não cumpra a obrigação. Dentre as sanções possíveis, está a utilização dos bens do indivíduo para saldar a dívida, por meio da penhora.

Como descubro se minha dívida foi ajuizada?

Como já explicamos, nenhuma dívida é ajuizada de um dia para o outro. Mesmo após as tentativas amigáveis de cobrança e negociação se esgotarem, é comum que um aviso judicial seja enviado para notificar a existência de uma dívida. Mas você sempre pode verificar seu CPF para identificar se há alguma dívida ajuizada contra ele.

O processo para fazer essa verificação é bastante simples: caso o devedor tenha algum cadastro em instituições de análise de crédito, ele pode verificar quais são seus débitos, se seu nome está negativado e até mesmo negociar suas dívidas.

Após identificar se há ou não uma dívida ajuizada em seu nome, o devedor pode entrar em contato com o credor e informar sua intenção de pagar a dívida. Caso ele possua provas que neguem a cobrança, pode apresentá-las em até duas semanas.

Tipos de ações judiciais de cobrança

Diversos tipos de ação de cobrança via judicial estão disponíveis, cada um com procedimentos distintos, dependendo das provas apresentadas. Os três principais são:

• Ação de execução: essa ação normalmente tramita com mais rapidez na Justiça. Para utilizá-la, o credor deve apresentar uma prova da dívida, como um contrato, cheque ou nota promissória.

• Ação monitória: essa ação é a escolha quando os documentos para comprovar a dívida não estão completos para serem utilizados como prova. Nesse caso, o credor precisa apresentar alguma prova escrita sobre o acordo firmado com o devedor, como uma tentativa de renegociação.

• Ação de cobrança comum: essa ação é usada quando não há documentação formal comprovando a dívida e, por isso, costuma levar mais tempo para ser concluída. Essa ação serve para que o juiz reconheça que o devedor precisa pagar a dívida e pode se basear no depoimento de testemunhas.

Por essa razão, a cobrança extrajudicial é sempre a primeira tentativa, pois requer menos gastos e permite uma recuperação mais rápida do dinheiro.

Como evitar o ajuizamento de uma dívida?

Para evitar ter uma dívida ajuizada, é importante ter organização financeira sempre e ser cauteloso ao contratar empréstimos ou obter crédito. No entanto, caso um imprevisto aconteça e você tenha que atrasar os pagamentos, é possível negociar as dívidas e aproveitar os descontos oferecidos pelas empresas para sair da lista de inadimplentes e recuperar o controle das suas finanças.

Ignorar as notificações de cobrança não é recomendado, por isso, é essencial estar sempre monitorando o CPF para garantir que não haja nenhuma dívida vinculada ao seu nome.

O ajuizamento de dívidas é uma das estratégias de cobrança utilizadas quando já se esgotaram outras formas de tentar reaver o crédito. Veja mais!

Recorrer a um financiamento é a alternativa que muitas pessoas possuem para adquirir um bem de valor, como uma casa, um apartamento ou um carro. Nesse processo, são feitas parcelas para o pagamento da dívida, que geralmente duram longos anos, mas se você for surpreendido com um ganho extra, um aumento de salário, ou até mesmo não tiver compromissos a cumprir com o dinheiro do FGTS e décimo terceiro, é possível encurtar o tempo de quitação e até mesmo diminuir os juros, por meio da amortização da dívida. Saiba mais sobre o assunto no post de hoje!

O que é a amortização da dívida

Para entender perfeitamente como a amortização de dívida funciona, é preciso saber que todo empréstimo é formado por duas partes, que são:

– Valor principal (o que você de fato pegou emprestado);

– Juros (valor que é apropriado ao longo dos meses pelo credor).

Dito isso, a amortização da dívida é o procedimento de redução do montante total devido de um empréstimo por meio de pagamentos que ultrapassam o valor do juro correspondente ao período. Em outras palavras, o devedor paga os juros do valor inicial da dívida acrescidos de uma quantia adicional que irá amortizar parte do montante devido.

Por conseguinte, a amortização requer que a dívida seja paga gradualmente através de parcelas, e que, no término do prazo acordado, ela tenha sido completamente liquidada. Isto é, a amortização ocorre quando o devedor é capaz não só de cobrir os juros sobre o valor tomado, mas também de pagar o montante principal da dívida, que foi contraído com o credor.

Em um financiamento, por exemplo, cada parcela paga reduz o saldo devedor. No entanto, como já mencionado, toda dívida incorre em juros e encargos. Assim, para que ocorra a amortização, cada parcela paga deve ser superior aos juros cobrados no período. Logo, pode-se afirmar que o valor amortizado de uma dívida após qualquer pagamento é equivalente ao valor da parcela menos os juros.

Dessa maneira, o montante principal, ou valor devido, é gradualmente reduzido (amortizado). Você pode optar por acelerar esse processo, conforme vamos explicar a seguir!

Quando a amortização vale a pena?

A amortização da dívida é benéfica quando não há alternativas de investimento mais vantajosas para o dinheiro extra que você tiver disponível. Geralmente, a primeira opção de quem possui uma dívida elevada é pagar o valor máximo possível para se livrar logo da obrigação. No entanto, é fundamental analisar se o desconto oferecido é maior do que o retorno financeiro que poderia ser obtido ao investir o montante em outras opções.

O segundo cenário em que a amortização é vantajosa é quando as parcelas do empréstimo ou financiamento realizado estão afetando negativamente o orçamento familiar. Nesse caso, quitar algumas parcelas e reduzir os juros pode aliviar a pressão financeira e contribuir para a organização das finanças pessoais. Pagar várias parcelas também pode ser útil para quem deseja vender um imóvel, pois é mais fácil negociar a venda sem as dívidas associadas.

No entanto, é importante lembrar que essa decisão é pessoal e varia de acordo com cada perfil. Algumas pessoas podem optar por amortizar a dívida, mesmo que não seja a escolha mais vantajosa financeiramente, pois isso pode trazer uma sensação de tranquilidade.

Tipos de amortização da dívida

Existem alguns tipos de amortização da dívida e analisar qual é o mais apropriado é muito importante para a sua vida financeira, pois cada modalidade possui suas próprias características, vantagens e desvantagens. As duas opções mais comuns são a amortização SAC, que possui parcelas maiores no início e menores ao final do contrato, e a amortização Price, que possui parcelas iguais durante toda a vigência do contrato.

Mas então, qual desses sistemas escolher? Para empréstimos e financiamentos de longo prazo, a tabela SAC costuma ser a opção mais utilizada, exigindo um esforço maior no início do pagamento. Já a tabela Price é mais adequada para empréstimos menores, tanto no valor emprestado quanto no tempo de pagamento.

Para fazer a decisão certa, é importante consultar o banco ou instituição financeira sobre as opções de amortização de dívida disponíveis e quais descontos são concedidos para antecipação das parcelas ao longo do tempo. Assim, você consegue ver o que vale ou não a pena, conforme explicamos anteriormente.

É possível encurtar o tempo de quitação do empréstimo e até mesmo diminuir os juros, por meio da amortização da dívida. Saiba mais sobre o assunto com a Go Bravo!